Hva er refinansiering?

Refinansiering av et eller flere lån kan gjøres på ulike måter. Det er i flere tilfeller mye penger å spare på det. Likevel er ikke dette ikke en beslutning som bør fattes uten å ha gått grundig til verks i forkant av refinansieringen. Her får du rådene.

Ulike former for refinansiering

Refinansiering kan utarte seg på følgende måter:

• Refinansiering av et lån. Dette kan gjøres ved å flytte lånet fra en bank til en annen.
• En annen løsning kan være å samle flere smålån i et større lån.
• Å innlemme et mindre lån i et større lån er også ofte å se. Et vanlig eksempel er å bake billånet inn i boliglånet.

Motivet bak refinansieringen er som regel bedre betingelser og lavere rente. Velger man for eksempel å samle flere smålån i et større lån, vil lånet i sum bli billigere. Rentekonstnadene knytter seg til lånet som helhet og ikke i tilknytning til smålånene. Det samme skjer også dersom billånet bakes inn i boliglånet. Dette er en svært vanlig løsning mange velger. Men det finnes også noen fallgruver ved refinansiering. I dagens digitale virkelighet, der det å søke lån kan gå raskt, er det viktig å likevel sette av god tid til å gå nøye igjennom eget budsjett i forkant av refinansieringen.

Når er refinansiering lønnsomt?

Refinansiering er lønnsomt når du kan samle alle smålån i et større lån, samtidig som rentekostnaden har blitt lavere. Du bør likevel være oppmerksom på at dette i noen tilfeller ikke lønner seg. Har et av lånene kort nedbetalingsfrist, vil det muligens lønne seg å betale ned dette individuelt mens de andre smålånene refinansieres.

Det er også et kortsiktig og et langsiktig perspektiv når det gjelder refinansiering av lån. Dersom refinansieringen dreier seg om å bake billånet inn i boliglånet, er den kortsiktige gevinsten i form av lavere renter viktig for mange. Det kan gi en romsligere økonomi i hverdagen og på sikt føre til bedre betalingsevne.

Samtidig, i et langsiktig perspektiv, vil refinansieringen føre til at det som tidligere var et billån vil vare lenger bakt inn i boliglånet. Årsaken er at det da betales lavere månedlige beløp koblet til billånets sum. Det kortsiktige perspektivet kan likevel være riktig fokus å ha i øyeblikket, spesielt dersom man er i en periode i livet som medfører større kostnader.

Refinansiering med og uten sikkerhet

Refinansiering med sikkerhet betyr at banken har noe å ta pant i dersom betalingen uteblir fra kunden. Bakes billånet inn i boliglånet vil det samme beløpet knytte seg til panten banken allerede har i bolig. Derfor vil også rentekostnaden være lav. Skal derimot flere smålån refinansieres i et større lån, som oftest forbrukslån, er ofte rentekostnadene høyere. De høyere rentesatsene knytter seg til at utlånsinstitusjoner og banker ikke har mulighet til å ta pant i noe. Derfor må de høye rentekostnadene ta høyde for at noen av låntagerne ikke klarer å betale lånet tilbake. De høye rentekostnadene dekker derfor kostnadene til alle som ikke får tilbakebetalt.

Et godt valg

Til tross for alle motargumenter, oppleves den økonomiske gevinsten i de aller fleste tilfeller. Refinansiering lønner seg, men tenk likevel nøye igjennom valget før du tar din beslutning.